Seguros: las obligaciones que su aseguradora no menciona
Franquicias, exclusiones, plazos de declaración.
Su seguro de hogar cuesta 35 €/mes. Cree que está cubierto.
Luego ocurre un siniestro. Y descubre que su franquicia es de 800 €. Que el plazo de declaración era de 5 días — ya vencido. Que el daño no está cubierto por su póliza.
La mayoría de los asegurados desconoce las exclusiones exactas de su contrato.
Esta guía revela las 6 obligaciones más ignoradas.
1. El plazo de declaración de siniestros
Plazos legales
| Tipo de siniestro | Plazo legal |
|---|---|
| Daños por agua, incendio | 5 días hábiles |
| Robo, allanamiento | 2 días hábiles |
| Catástrofe natural | 10 días tras decreto |
| Granizo, tormenta | 5 días hábiles |
Qué verificar: ¿respeta el contrato los plazos legales? ¿Son días hábiles o naturales?
2. Las franquicias múltiples
La trampa
Cree que tiene una franquicia de 150 €. En realidad, cada tipo de siniestro tiene su propia franquicia.
subblink compara automáticamente su tarifa mensual con la media del mercado.
3. Las exclusiones de garantía
Exclusiones más comunes
- Falta de mantenimiento: caldera sin revisar → daño no cubierto
- Negligencia: ventana abierta durante una tormenta → rechazo
- Actividad profesional: daño por teletrabajo → exclusión
- Animales: daños causados por sus mascotas → según póliza
Las exclusiones figuran en las Condiciones Generales (CG), no en las Particulares.
4. La renovación tácita y la rescisión
Desde la ley Hamon (2015), puede rescindir su seguro:
- En cualquier momento tras el 1er año
- Sin costes, sin justificación
- Efecto a 1 mes de la notificación
5. El infraseguro y la regla proporcional
Declara un capital mobiliario de 20.000 €. En realidad, sus bienes valen 40.000 €.
En caso de siniestro, la aseguradora aplica la regla proporcional:
- Siniestro de 10.000 €
- Indemnización = 10.000 × (20.000 / 40.000) = 5.000 €
Solo recibe la mitad.
6. Los límites de indemnización por categoría
"Joyas: 1.500 €. Electrónica: 2.000 €. Objetos de valor: 3.000 €."
Su MacBook vale 2.500 €. Límite de electrónica: 2.000 €. Pierde 500 € de su bolsillo.
Checklist de seguros
- Plazos de declaración conformes a los mínimos legales
- Franquicias detalladas por tipo de siniestro
- Exclusiones leídas y comprendidas
- Rescisión conforme (tras 1 año, sin costes)
- Capital declarado corresponde al valor real
- Límites suficientes para sus principales bienes
Conclusión
Su contrato de seguro contiene más obligaciones de las que cree. 2 minutos de análisis ahora. Miles de euros protegidos mañana.